Como se sabe, la Comisión de Economía, Banca, Finanzas e Inteligencia Financiera del Congreso aprobó el martes 12 de abril el dictamen que autoriza a todos los afiliados el retiro de hasta 4 UIT, es decir S/18,400, de sus fondos de las AFP.
Si bien el dictamen del retiro de AFP ya ha sido aprobado por la Comisión de Economía del Congreso de la República, aún queda pendiente que el Pleno del Congreso la someta a votación y la apruebe. Una vez que sea aprobado este proyecto se convertiría en una Ley desde el día siguiente de su publicación en el Diario Oficial El Peruano.
Considerando que existen otras oportunidades, que de forma inesperada, se dispone de una considerable suma de dinero, como es el caso de herencias, pago de un deudor, indemnizaciones, fallos judiciales, entre otras.
Ante esta situación, ¿qué poder hacer con ese dinero? Para ello, conversamos con el Mag. Luigi Renzo Bozzeta Gardella, coordinador del programa académico de Administración y del Mag. Jorge Iván Collazos Beltrán, docente de las carreras de Contabilidad con mención en Finanzas y Administración. Ambos profesionales son integrantes de la Facultad de Ciencias Contables Económicas y Financieras de la Universidad de Ciencias y Humanidades – UCH.
Ante la posibilidad de retirar hasta 4 UIT, es decir S/18,400, de los fondos de las AFP, el Mag. Luigi Bozzeta declara, “Primero me gustaría precisar que las AFP´s se crearon en el Perú con la intención de mejorar el sistema de prevención social, con un modelo chileno de administración privada del dinero, que había sido hasta ese momento exitoso en ese país”.
“Considero que eso se logró. Las administradoras privadas brindan en la actualidad un sistema de jubilación mejor que el sistema público, aunque claro, nos habíamos formado expectativas mayores”.
“Actualmente un grupo de congresistas han promulgado a mi parecer una ley irresponsable y populista que permite al trabajador en planilla (apenas el 30% de los trabajadores en el Perú) pueda retirar parte del dinero que se viene administrando perjudicando a futuro el monto de su posible pensión”.
“Pero claro, no es obligatorio, sólo los trabajadores que lo deseen podrán retirar el dinero de sus pensiones, hasta el monto permitido por la ley, es decir S/ 18,400 soles”.
Por su parte el Mag. Jorge Collazos indica sobre este posible monto de dinero disponible que, “si fuese necesario pueden hacerlo (retirarlo) considerando que existe un nivel de incertidumbre alto en el país, estaría bien para aquellos que no tengan ingresos en otros trabajos”.
“Sin embargo, aquellos que manejen o tengan ingresos adicionales, no sería conveniente por que el valor dinero es variable en el tiempo y muy cambiante además las economías tienden a recuperarse en lapsos de 3 o 5 años dependiendo la gestión del gobierno, por lo que ese monto podría aumentar y recuperarse en el largo plazo y el retirarlo no sería bueno”.
“Pero considerando el caso de que ya se retiró el dinero, entonces el asunto pasa por ¿qué hacer con este dinero? y si debe estar en movimiento en el corto plazo. En caso se reciba en dólares, se debería invertir en un activo de retorno rápido, y si fuese en soles aconsejaría invertir en negocios de venta de alta demanda”.
Joven y estudiando en la universidad
Una situación como esta podría generar desconcierto en alguien que esté todavía cursando estudios universitarios (pregrado o maestría) dado que podría seguir invirtiendo en su formación académica o considerar invertir en un negocio o emprendimiento.
El Mag. Bozzeta nos explica que no son muchos los universitarios jóvenes que estén laborando y si lo hace, que esté en planilla, por lo tanto recomienda concentrarse en sus estudios para lograr posicionarse en el campo laboral, “pero en caso de disponer de ese dinero, recomendaría retirarlo solo si se tiene clara la idea de una inversión exitosa”.
Para el Mag. Collazos, el usar ese dinero en asegurar los estudios universitarios es algo válido, “es una inversión que lo va recuperar en el mediano plazo, en un promedio de 2 o 3 años tras obtener su título profesional”.
“Esto es algo típico que hacen en las maestrías del extranjero. Los estudiantes recuperan la inversión de sus estudios en nuevos trabajos y luego pagan al banco sus cuotas por préstamos con lo que en menos de 2 años terminan de pagarlo y mejor aún con el dinero del retiro de la AFP es adelantar las cuotas de financiamiento sea con el banco o ayude adelantar los pagos con la universidad”.
Invertir en un negocio vs. Cuenta a plazo fijo
Quienes disponen de ese dinero extra suelen considerar la opción de invertir, pero también surge la seguridad de ponerlo en una cuenta de plazo fijo, ante tal incertidumbre el Mag. Bozzeta detalla, “debemos tener claro este tema. Sólo deberíamos retirar el monto permitido si tuviéramos una idea clara de inversión que nos permita obtener más de lo que podría producir la administradora de fondos de pensiones”.
“Sólo en ese caso recomendaría retirar el dinero. Ninguna cuenta a plazo fijo de un banco peruano puede siquiera acercarse a la rentabilidad que produce en promedio una AFP, las estadísticas lo confirman”.
Ante la consulta, el Mag. Collazos explica que, “sería a plazo fijo con un banco o entidad financiera que pague al menos más del 7% de TREA, el riesgo es menor pero es más seguro”.
“Pero si se decidiera por un negocio, obviamente existe mayor riesgo aunque la rentabilidad sería mayor. En el caso de negocios, recomendaría aquellos de alta rotación o rápidos, tales como actividades de servicios, salud, seguridad, limpieza u otros, donde el cliente pueda pagar de manera rápida sin mucho crédito”.
Moneda extranjera
Aquellos que consideren retirar el dinero y guardarlo en el banco tendrán la duda de si hacerlo en moneda nacional o extranjera como es el caso de euros o dólares. Ante la inquietud el Mag. Bozzeta nos comparte su postura, “aunque duela aceptarlo podría ser una opción razonable teniendo en cuenta la difícil situación política que vive el país, así como del futuro político y económico incierto que se avecina”.
“Pero esa misma incertidumbre me hace pensar que los bancos podrían ser intervenidos por el estado, por lo tanto, sigo pensando que sólo una buena opción de negocio es recomendable en estos casos”.
Por su parte el Mag. Collazos sostiene que mejor sería mantener el dinero en soles, “dependiendo si su actividad comercial y laboral sea en Perú, pero si el destino es otro país sería mejor en moneda extranjera, en caso fuese compra de un activo con un rendimiento alto, se debería tener el dinero en moneda extranjera para poder adquirirlo”.
“El depositarlos en un banco o quizás una caja que pague una TREA anual más alta de lo habitual es decisión de la persona, pero claro buscando siempre la mejor tasa. Pero si las condiciones del país no son aceptables o sube el riesgo país en situaciones inesperadas, es mejor cambiar el dinero a moneda extranjera pero siempre manteniendo una mixtura entre ambos para gastos tanto en soles y para ahorro en moneda extranjera, pero ojo, solo en caso de que el país sufra una situación no esperada”.
Qué no hacer
En caso de disponer de ese monto de dinero, el Mag. Bozzeta nos indica que, “lo peor que podría hacer una persona que tiene este dinero es utilizarlo en compras de ropa, viajes y cosas que no te puedan producir un retorno”.
El Mag. Collazos no varía mucho esa posición, “lo peor que podría hacer alguien con ese dinero es gastarlo en consumo personal, ya que ese dinero no va retornar, lo importante es que toda persona deba usar ese dinero en actividades que son operación (sus gastos diarios), inversión (compra de inmuebles, maquinaria, equipo o inversión en títulos, valores u otros) y financiamiento (pagar deudas a alguna entidad financiera) y poder equilibrar ese dinero entre esas 3 partidas”.
Deudas con bancos
Cuando se tiene ese monto de dinero disponible también se puede considerar el cancelar el total de alguna deuda bancaria o refinanciar, ante esta situación, el Mag. Bozzeta declara que, “si bien cancelar una deuda nos permite ordenarlos y tener una situación económica más cómoda, debemos pensar a futuro, ya que estamos en una edad productiva en donde podemos generar recursos para cubrir nuestras necesidades, por lo tanto, recomiendo pagar las deudas y también generar inversiones, situación que no tendremos al momento de la jubilación”.
Ante la misma situación, el Mag. Collazos nos recomienda cancelar la deuda inmediatamente, “es la mejor opción, no refinanciarla significaría dejar que los intereses sean más altos en el largo plazo. Por otro lado, no es conveniente el refinanciar las deudas porque estas van a estar registradas en el historial crediticio como alguien con refinanciamiento, lo que no sería muy bien visto en el sistema financiero peruano”.
“Actualmente hay pocas personas que tienen estabilidad laboral a largo plazo, para ellos es posible manejar una deuda por los ingresos constantes, pero considero de igual manera sería bueno cancelarla para evitar algún problema a futuro. Es importante considerar que la gran mayoría tiene ingresos de corto plazo, generan ingresos del día a día o tienen empleos informales, en estos casos es mejor no deber a ninguna institución financiera”.
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